第28章 普惠金融，野蠻瘋狂滋長！ （1/2）
維多利亞港的夜色，璀璨如星河傾瀉。
遊艇切開海面，將港島的喧囂與浮華遠遠甩在身後。
江權斜靠在飛橋甲板的沙發上，指間夾着一支雪茄，火點在海風中明滅。他沒有抽，只是享受着那股醇厚的菸草香氣與海風交織的味道。在他面前，是一瓶82年的柏圖斯。
相比於江權的閒適，一身剪裁利落的淺灰色西裝套裙的霍希賢，則顯得有些拘謹。她金絲邊眼鏡下，冷靜的眸子此刻卻藏着不安。她手中拿着一份文檔，但並沒有看，上面的每一個數字都已深深刻入她的腦海。
「江先生，」霍希賢清了清嗓子，聲音一如既往地專業、冷靜，但是稱呼的改變透漏出她內心的不平靜，「截止到本月底，『富士商業』的純利潤，扣除所有運營、人力及壞帳成本後，預計將達到三千一百萬港幣。」
她頓了頓，似乎在爲這個數字的衝擊力留出緩衝時間。
江權臉上的笑容沒有變化，他只是輕輕晃動着酒杯，似乎這個數字並未超出他的預料。「很好。Helen，你的專業能力，永遠值得信賴。」
得到誇獎的霍希賢，臉上卻沒有絲毫喜悅。
她推了推眼鏡，鏡片反射着遠處都市的霓虹，也掩蓋了她眼神中的掙扎。
「但是，江先生，我必須向您彙報這個利潤數字背後的風險。」她的語氣加重了，「我們的客戶羣體，已經從最初的白領、公務員，下沉到了家庭主婦、小商販，甚至是沒有穩定收入的年輕人。
我們的推廣模式——『師奶推薦會』（在屋邨社區中心舉辦下午茶會，讓成功借款的主婦現身說法，推薦新客戶即可獲得高額「利是金」返現。）、午夜電臺的『循環GG』（急用錢？唔使求人！富士商業，30分鐘解決你所有煩惱！），正在觸及法律的灰色邊緣。
而『手續費』、『管理費』、『加急費』這些巧立名目的收費項目，已經讓我們的實際年化利率，在某些案例中超過了120%。」
她深吸一口氣，說出了最讓她感到沉重的事實：「『利疊利』的模式，正在製造一批『職業負債人』。他們借一萬，實際到手可能只有八千，但一個月後，連本帶利需要還一萬五。一旦逾期，債務會像雪球一樣滾動。上週，我們有三個case被投訴到了小額錢債審裁處，雖然都被我們的法務團隊壓了下來，但報紙記者已經開始打電話來查找了。」
「上週，一個姓陳的客戶，因爲借錢炒股爆倉，還不清我們的利滾利，從頂樓跳了下來。他有兩個孩子，最大的，才十歲。」
「還有，我們的催收團隊，是，他們沒有動刀，沒有打人。但他們把紅油漆潑在了一個客戶女兒的校服上！那個女孩在學校被欺凌到精神崩潰！」
她擡起頭，直視着江權的眼睛，帶着情緒說道：「江先生，我們做的，已經不是財務公司，而是放高利貸。是以『合法』爲外衣，行『吸血』之實的生意。這三千萬，每一分都沾着普通人的血淚，也埋着足以讓我們萬劫不復的法律地雷。」
這就是霍希賢的「風骨」。
她可以爲了效率和利益在灰色地帶遊走，但她信奉的「專業立身」和「尊嚴至上」，讓她無法對這種無限逼近、甚至已經踏入「惡」的商業模式心安理得。
她不是在抱怨，而是在用一個頂級商業律師的專業，向她的老闆，也是她的合夥人，發出最嚴正的風險警告。
海風吹亂了她額前的一縷髮絲，她卻渾然不覺。
江權聽完，沒有立刻回答。他將雪茄送到脣邊，深深吸了一口，然後吐出煙霧。
「對於陳先生的悲劇，我表示遺憾。」
「但是，希賢，我沒有逼他去借錢，更沒有逼他去炒股。是他自己走進富士商業的大門，親手簽下合同。成年人，要爲自己的貪婪負責。」
「你只看到了悲劇。」江權的聲音依舊平穩，「你沒看到上個月，一個單親爸爸用我們借出的五萬塊，交了他女兒上大學的學費。你也沒看到一個普通工人，用我們的錢，支付了他母親每個月必須的洗腎費用。而這些錢，銀行，一分都不會借給他們。」
「我們是在滿足需求，一個被主流金融忽視的，巨大的需求。現在，因爲我們成功，全香港已經冒出了十幾家模仿者。他們比我們更貪婪，更沒有底線。我們退縮，只會把那些走投無路的人，推向更深的深淵。」
他將那份在霍希賢看來重若千鈞的文檔輕輕推到一邊。
「你看到的，是風險，是法律，是道德困境。」江權微微前傾身體，壓迫感瞬間籠罩了整個甲板，「而我看到的，是規則的漏洞，是人性的貪婪，是一個全新的，巨大的市場。」
他伸出兩根手指。
「第一，市場不是我們創造的，是它本身就存在。那些師奶、小販、年輕人，就算沒有我們，他們也會去找大耳窿，去找更黑的地下錢莊。我們做的，只是用一個相對『文明』的包裝，把這個市場從暗處拉到了明處，並且，由我們來制定這個市場的初代規則。」
「第二，你說我們是高利貸？」
「不，我們是金融創新。是『普惠金融』在港島這片土地上的早期探索。
那些銀行看不上的客戶，我們服務；那些銀行不願承擔的風險，我們承擔。
我們用『師奶推薦會』，是在做社羣營銷；我們用『午夜廣澳』，是在搶佔藍海時段的GG位。至於『利疊利』，那是華爾街幾十年前就玩剩下的『複利』遊戲。我們只是把它本土化，通俗化了而已。」
霍希賢被江權這套邏輯衝擊得說不出話來。她感覺自己引以爲傲的法律知識和商業倫理，在江權這套自圓其說理論面前，脆弱得不堪一擊。
江權站起身，走到甲板邊緣，張開雙臂，彷彿要擁抱整個維多利亞港。